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sábado, 10 de noviembre de 2012

Desahucios

Los desahucios en España alcanzaron un promedio de 517 al día en el primer trimestre de 2012 y en las últimas semanas se han conocido casos de suicidios en el momento del desahucio, en consecuencia se produce la alarma social y los medios no hablan de otra cosa.
Se anuncia la intención de encontrar soluciones, que parecen pasar por una moratoria aplicable a los casos extremos.

Entonces se me ocurre hacer algunos cálculos.

En la página de la Asociación Hipotecaria Española (http://www.ahe.es) encuentro un informe de la Estadística de Títulos Hipotecarios (Tercer trimestre 2012) (http://www.ahe.es/bocms/images/bfilecontent/2012/09/24/16502.pdf?version=1)

De allí extraigo un dato:
“Saldo vivo de títulos hipotecarios en circulación septiembre de 2012:   € 554.083.000.000”

En la página de Diario Jurídico (http://www.diariojuridico.com) encuentro una nota que dice
“En total, el número de procedimientos de ejecución iniciados por impago de hipoteca ya ha afectado a más de 374.230 familias en España.” (http://www.diariojuridico.com/actualidad/noticias/los-desahucios-en-espana-se-disparan-hasta-los-517-diarios.html)

Entonces tenemos:

saldo vivo de títulos hipotecarios en circulación a septiembre de 2012
€ 554.083.000.000



saldo promedio estimado ( V )
€ 150.000
deuda total de 375.000 créditos
  € 56.250.000.000



cálculo cuota sistema francés:
  V * i * (1 + i)^n  
     (1 + i)^n - 1
N = plazo (cuotas)  300
i = tipo mensual 0,5%
cuota mensual para un crédito de €150.000 a 25 años al 6% anual
€ 966
cuota mensual estimada de esos 375.000 créditos
€ 362.419.538
cuota anual estimada de esos 375.000 créditos
€ 4.349.034.460

Si se han dado o se van a dar € 100.000 millones en “ayudas” a los bancos, ¿no podemos dedicar € 4.400 millones AL AÑO para solucionar el problema de esas 375.000 familias que han quedado en la calle? ¿no podríamos dedicar incluso el doble para prevenir el problema de otro tanto de familias?

Si todas esas familiar pueden pagar su cuota (gracias a estas ayudas):
  • ¿no estamos resolviendo una buena parte de los problemas de los bancos que se quejan por no poder recuperar los créditos hipotecarios?
  • ¿no se dejaría de distorsionar el mercado inmobiliario por los miles de propiedades que se quedan los bancos a precio vil (50% de la deuda) e intentar vender a cualquier precio? Esos miles de propiedades quedarían en titularidad de esas familias y no saldrían a la venta a precios de liquidación.
  • Tendríamos 375.000 familias que no estarían en la ruina (en la calle y manteniendo deuda con los bancos).
  • Evitamos ese enriquecimiento ilegítimo de los bancos que se quedan con la propiedad por el 50% de la deuda y siguen reclamando el resto.
Para evitar abusos, podría establecerse que, ante la necesidad de dictar una sentencia de desahucio, el juez pueda requerir la aplicación de esa ayuda extraordinaria, pues ya estaría verificado que esa familia efectivamente no puede pagar y que sería arrojada a la calle. Que no resulte que pidan que haya sentencia firme de desahucio porque la demora burocrática haría que se ejecute esa sentencia antes de resolverse. Así evitamos abusos y clientelismos.

¿Qué no queremos que el que paga puntualmente se considere discriminado? Bien, que esa ayuda no sea a fondo perdido, sino que haya obligación de devolverla al finalizar el crédito. Algo mucho mejor que lo que podremos obtener de las ayudas a los bancos (ya que las consideran a fondo perdido)


Convengamos que hay varios datos que son estimados, pero permite llegar a un cálculo global que es un buen indicativo de la situación, pero ¿no es un forma razonable de buscar una solución?